Trong khi quỹ An sinh xã hội của đất nước phát triển còn hạn chế, người dân, ngoài tài sản tích lũy được trong quá trình lao động (hoặc có nguồn lương hưu), để phục vụ nhu cầu cuộc sống khi đã ngừng lao động thì bảo hiểm nhân thọ (BHNT) sẽ là nguồn tài chính bảo đảm cho những ai tham gia. Nhưng có bao nhiêu người nghĩ đến sự đầu tư này, khi chỉ có những người có thu nhập cao mới nghĩ đến mua bảo hiểm cho tương lai.
Con gà và quả trứng
 | |
|
Tư vấn cho khách hàng tại Công ty Bảo hiểm Prudential. |
Nhưng hiện nay các gói bảo hiểm đang thay đổi. Ông Lê Thanh Tâm, Trưởng đại diện khu vực miền Trung của AIG Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng nhận xét, hiện nay, khách hàng quan tâm hơn sản phẩm bảo hiểm dành cho người là trụ cột của gia đình. Khi bảo hiểm cho người làm ra nguồn tài chính cho một gia đình, thì khi họ gặp một hoàn cảnh nào đó, hoặc họ về hưu, thì số tiền được bảo hiểm vẫn mang lại nhiều lợi ích cho các thành viên của gia đình hơn.
Ông Tâm đưa ra hình ảnh “con gà và quả trứng” để so sánh sự thay đổi quan điểm của khách hàng trong lựa chọn sản phẩm bảo hiểm. Con gà-được so sánh là người trụ cột gia đình, và quả trứng-được coi như là đứa con lâu nay được đầu tư bằng rất nhiều hình thức. Trong đó một hợp đồng mua BHNT để chuẩn bị cho quá trình học sau này có thể chỉ mang lại lợi ích cho một cá nhân. Và con gà sẽ mang lại lợi ích về nhiều mặt hơn là một quả trứng chưa chứng tỏ được giá trị của nó.
Đầu tư cho tương lai
Một sự bảo toàn tài chính là điều mà mỗi khách hàng tham gia BHNT được thiết lập nếu gặp trường hợp vợ hoặc chồng gặp chuyện bất trắc. Tất nhiên không ai muốn mua bảo hiểm để rồi mong gặp những chuyện xui xẻo, nhưng nguồn hỗ trợ từ bảo hiểm mang lại có thể là chiếc phao nếu bạn gặp những sự cố không lường trước cho công việc và sức khỏe. “Chiếc phao từ nguồn chi trả bảo hiểm sẽ giúp bạn vượt qua giai đoạn khó khăn đó, nếu không, bạn dễ bị chết chìm”-đó là lời khuyên chân thành của những người làm trong ngành BHNT, cũng như những ai quan tâm đến một lợi ích lâu dài.
Anh H.T.P, tham gia gói sản phẩm Phú tích lũy an khang của Công ty Bảo hiểm Prudential từ tháng 10-2002 thì đến tháng 5-2003 anh bị tai nạn giao thông mất. Anh mới nộp phí được một đợt trị giá hơn 2 triệu đồng và công ty bảo hiểm đã chi trả cho gia đình anh P. 30 triệu đồng quyền lợi bảo hiểm, cộng với 60 triệu đồng tiền bảo hiểm chết và tàn tật do tai nạn từ sản phẩm bổ trợ của gói bảo hiểm.
Từ câu chuyện của gia đình anh P. mới thấy việc nên hay không nên đóng bảo hiểm, vì có tâm lý khi đóng bảo hiểm và được đền bù thì thấy lời lãi, nhưng cả một quá trình đóng phí và đến khi được hưởng trọn gói nhiều người cho rằng bị lỗ. Nhưng họ đã không tính đến tham gia BHNT là một quá trình lâu dài, được tích lũy dần dần bằng những món tiền nhỏ chứ không phải là sự đầu tư một lần trọn gói. Ông Vương Văn An, Giám đốc Công ty Bảo Việt Nhân thọ Đà Nẵng cho rằng, sản phẩm ngắn nhất của Bảo Việt hiện nay là 9 năm, dài nhất 21 năm, còn những hợp đồng ngắn hạn trong vòng 5 năm không mang lại ý nghĩa bảo hiểm.
Ông Nguyễn Hai, Trưởng đại diện khu vực miền Trung và Tây Nguyên Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Prudential cho rằng, mỗi người đều có nguồn tài chính, điều cơ bản là tìm ra kế hoạch tài chính cho riêng mình.
Khi vàng, ngoại tệ, cổ phiếu hay bất động sản đều tuân theo quy luật tài chính của thị trường, lên xuống hằng ngày mà người đầu tư khó lường trước để có một quyết định đầu tư phù hợp, thì bảo hiểm sẽ là lựa chọn tối ưu, vì đây là một sự đầu tư có cam kết thời hạn, là một kênh đầu tư an toàn. Ngoài ra, khách hàng có thể tạm ngưng đóng bảo phí (số tiền đóng theo kỳ hạn để giữ cho hợp đồng có giá trị) trong vòng 2 năm khi gặp khó khăn về tài chính và được khôi phục lại; hoặc được vay theo giá trị của hợp đồng (70-80% giá trị hợp đồng) với lãi suất hợp lý, thay vì hợp đồng phải bị hủy ngang và quyền lợi bảo hiểm mất đi.
Theo thống kê của các công ty bảo hiểm, khoảng 80-90% khách hàng mua BHNT là những người đang làm việc trong độ tuổi từ 18 đến 45, nhưng chỉ có khoảng 7% dân số Việt Nam tham gia bảo hiểm. Tức cũng chỉ đa số những người có thu nhập cao mới nghĩ đến việc bảo vệ cho tính mạng, tài sản của mình thông qua BHNT. Ngoài ra, có khoảng 30% khách hàng chưa hiểu rõ về BHNT (chủ yếu là những người tham gia hợp đồng khi các công ty bảo hiểm bắt đầu phát triển ồ ạt tại thị trường Việt Nam đầu những năm 2000), mà theo ông Vương Văn An là họ “bị động khi tiếp xúc với đại lý, nên khả năng duy trì hợp đồng không cao”.
Vấn đề này nảy sinh với bất kỳ công ty bảo hiểm nào do các đại lý bảo hiểm tìm hợp đồng thông qua người quen (hoặc thân). Nhưng ông Lê Thanh Tâm, Trưởng đại diện AIG Đà Nẵng cho rằng, có 2-3% khách hàng rút hợp đồng mỗi năm là điều bình thường; cũng như có người quyết định ngừng tham gia bảo hiểm, rút số tiền bảo hiểm khi chưa hết hạn hợp đồng để lấy tiền gửi vào ngân hàng khi lãi suất ngân hàng tăng cao.
Hợp đồng bị ngừng, khách hàng sẽ là người chịu thiệt và lãi suất ngân hàng không là cứu cánh cho những người vội vã. Từ đó có một sự sàng lọc để các công ty bảo hiểm nhân thọ có một lượng khách hàng cẩn trọng hơn. Và trước đây các đại lý phải đi tìm khách hàng, nhưng hiện nay có một sự đổi chiều là nhiều khách hàng tự tìm đến công ty bảo hiểm để được tư vấn lựa chọn một sản phẩm phù hợp.
Hiện nay, có nhiều nghề được xem là “nghề nguy hiểm” như nghề báo, nghề đi biển, nghề trọng tài (quyền anh, bóng đá...). Và nhiều người nhận xét, với tình hình tai nạn giao thông như ở nước ta, việc tham gia giao thông cũng được xem là “vấn đề” mà mỗi người cần được bảo hiểm. Như vậy, có thể sau nhiều năm nữa, BHNT sẽ là điều được mỗi người dân quan tâm, thay vì chỉ có những người có thu nhập khá như hiện nay tham gia, vì ai cũng mong cầu an sinh cho mình và người thân.
HOÀNG NHUNG
